Η οικονομική ευεξία αυξάνει την έγκαιρη συνταξιοδότηση;

Κεφάλαιο Ένα και Ενιαίο Εισόδημα¹ εξέτασε τα στοιχεία για τους Αμερικανούς σε ηλικία συνταξιοδότησης και διαπίστωσε ότι το 20 τοις εκατό που είναι πάνω από την ηλικία συνταξιοδότησης εξακολουθούν να εργάζονται – αριθμός που έχει διπλασιαστεί από το 1985.

Οι ειδικοί προβλέπουν ότι η εργασία μετά τη συνταξιοδότηση είναι μια αυξανόμενη τάση:

• Αυτό το ποσοστό είναι πιθανό να αυξηθεί κατά 2,5 τοις εκατό έως το 2026
• Μέχρι το 2026, το 10 τοις εκατό των Αμερικανών άνω των 75 ετών θα εξακολουθεί να εργάζεται²
• Το 59 τοις εκατό όσων πλησιάζουν το πρόγραμμα συνταξιοδότησης όταν εργάζονται πέρα ​​από την ηλικία συνταξιοδότησης, με το 26 τοις εκατό να σχεδιάζει να εργαστεί μέχρι να είναι τουλάχιστον 70 ετών³

Ο λόγος πίσω από την καθυστερημένη συνταξιοδότηση και τις χαμηλές συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις είναι η γενική έλλειψη κατάλληλης οικονομικής εκπαίδευσης.

Τι είναι η οικονομική ευεξία;

Η οικονομική ευεξία είναι κάτι περισσότερο από απλή χρηματοοικονομική παιδεία. Είναι μια πολυδιάστατη έννοια που συνδυάζει τη γνώση των οικονομικών εννοιών με την ικανότητα και την επιθυμία να λαμβάνει κανείς έξυπνες οικονομικές αποφάσεις με τις δυνατότητές του.

Αυτό σημαίνει ότι η οικονομική ευεξία δεν έχει να κάνει με το ποσό των χρημάτων που βγάζει ένα άτομο ή το επίπεδο εργασίας που έχει.

Ένας βασικός εργαζόμενος, όπως ακριβώς και με έναν Διευθύνοντα Σύμβουλο, θα μπορούσε να είναι οικονομικά καλά, εφόσον μπορεί να κατανοήσει τις οικονομικές του επιλογές και να λάβει έξυπνες οικονομικές αποφάσεις.

Από την άλλη πλευρά, οι εργαζόμενοι που δεν έχουν τη γνώση, την επιθυμία ή την ικανότητα να λαμβάνουν έξυπνες οικονομικές αποφάσεις μπορεί να βρεθούν οικονομικά πιεσμένοι.

Τα κύρια οικονομικά λάθη που προκαλούν την καθυστερημένη συνταξιοδότηση περιλαμβάνουν:

#1: Δεν εκμεταλλεύτηκε πλήρως την εταιρεία 401(k)

Οι συντάξεις της εταιρείας έχουν αντικατασταθεί σε μεγάλο βαθμό από ένα επίδομα 401(k). Οι διαφορές μεταξύ των δύο προγραμμάτων είναι σημαντικές. Μία από τις μεγαλύτερες διαφορές: το 401(k) απαιτεί από τους εργαζόμενους να λαμβάνουν τις επενδυτικές αποφάσεις.

Σύνταξη	401 (k)
Ο εργοδότης καθορίζει πόσα χρήματα θα βάλει στη σύνταξη από τον μισθό του εργαζομένου.	Οι εργαζόμενοι καθορίζουν πόσο θα συνεισφέρουν στο συνταξιοδοτικό τους πρόγραμμα και πόσο συχνά. Οι υπάλληλοι καθορίζουν επίσης εάν αυτό συμβαίνει αυτόματα.
Ο εργοδότης επενδύει συνταξιοδοτικά χρήματα.	Ο υπάλληλος καθορίζει πού θα επενδύσει τα κεφάλαια 401(k) και ποια επίπεδα κινδύνου θα αναλάβει
Ο εργοδότης ενημερώνει τον εργαζόμενο πόσα χρήματα θα λαμβάνουν κάθε μήνα μετά τη συνταξιοδότηση.	Οι αποφάσεις των εργαζομένων σχετικά με το πόσα και πού να επενδύσουν καθορίζουν πόσα χρήματα υπάρχουν στο συνταξιοδοτικό ταμείο. Στη συνέχεια, ο εργαζόμενος καθορίζει πώς θα διανείμει τα κεφάλαια κατά τη συνταξιοδότηση.
Ο εργοδότης καθορίζει την ημερομηνία συνταξιοδότησης.	Οι εργαζόμενοι καθορίζουν πότε θα συνταξιοδοτηθούν με βάση προσωπικούς παράγοντες.

Οι άνθρωποι που δεν είναι καλά οικονομικά συχνά παίρνουν λάθος οικονομικές αποφάσεις. Για παράδειγμα, μελέτες δείχνουν:

• Οι Millennials επιλέγουν την αποπληρωμή φοιτητικού δανείου αντί των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης παρά το όφελος του ανατοκισμού. Ο Morningstar προτείνει ότι ένας υπάλληλος μπορεί να έχει ένα αυγό φωλιάς 1 εκατομμυρίου δολαρίων έως τα 65 του, εξοικονομώντας 381 δολάρια το μήνα. Αυτός ο αριθμός εκτινάσσεται στα 1.920 $ το μήνα εάν ένας υπάλληλος αρχίσει να αποταμιεύει στα 45⁴. Η πρόωρη αποταμίευση για τη συνταξιοδότηση κάνει τεράστια διαφορά.
• Ένας στους τέσσερις υπαλλήλους δεν συμμετέχει σε αντιστοίχιση 401(k) εταιρείας όταν του προσφέρεται, παραχωρώντας 24 δισεκατομμύρια δολάρια κάθε χρόνο⁵ που θα μπορούσε να έχει μπει στον λογαριασμό συνταξιοδότησής τους.
• Το 29 τοις εκατό των Αμερικανών έχει λάβει δάνειο 401 (k). Δυστυχώς, το 57 τοις εκατό μείωσε τις συνεισφορές του στο 401(k) του ενώ εξόφλησε το δάνειο. Αυτό μείωσε τις αποταμιεύσεις τους καθώς και τις δυνατότητες κερδών τους⁶.

Οικονομικά καλά οι εργαζόμενοι κατανοούν πώς να αξιολογούν τις αποταμιεύσεις τους για τη συνταξιοδότηση, χρησιμοποιούν το ταίριασμα 401(k), αρχίζουν να αποταμιεύουν νωρίς, χρησιμοποιούν έναν προϋπολογισμό για αποταμίευση για συνταξιοδότηση ενώ εξοφλούν άλλα χρέη ή/και αποταμιεύουν για μεγάλες αγορές και ακολουθούν κατάλληλες στρατηγικές για να αναπληρώσουν για τυχόν ελλείμματα αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

#2: Δεν εξοικονόμησαν αρκετά χρήματα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης πριν από τη συνταξιοδότηση

Το 2019, η Έρευνα Οικονομικών Καταναλωτών⁷ έδειξε ότι το μέσο υπόλοιπο αποταμίευσης συνταξιοδότησης για τις αμερικανικές οικογένειες είναι μόλις $255.130. EBRI⁸ λέει ότι αυτοί οι αριθμοί δείχνουν ότι οι Αμερικανοί εργαζόμενοι θα πρέπει να έχουν 4,4 τρισεκατομμύρια δολάρια περισσότερα στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης από ό,τι έχουν. Και καθώς η διάρκεια ζωής των ΗΠΑ αυξάνεται, η εξοικονόμηση πρέπει να είναι ακόμη μεγαλύτερη.

Σύμφωνα με το Κέντρο Συνταξιοδοτικών Ερευνών⁹, η εργασία μέχρι τα έτη συνταξιοδότησης δεν είναι καλή στρατηγική. Διαπίστωσαν ότι πάνω από το ένα τρίτο (37 τοις εκατό) εκείνων που σχεδίαζαν να συνεχίσουν να εργάζονται έπρεπε να συνταξιοδοτηθούν πρόωρα, συχνά λόγω ιατρικών προβλημάτων.

Οι οικονομικά καλά εργαζόμενοι είναι πιο πιθανό να συνταξιοδοτηθούν εγκαίρως επειδή:

• Δημιουργήστε προϋπολογισμούς που αντανακλούν την επιθυμία για αποταμίευση και επένδυση με παράλληλη μείωση του χρέους
• Μάθετε για τις επενδύσεις και τη διαχείριση κινδύνων και χρησιμοποιήστε αυτές τις γνώσεις για να δημιουργήσετε ένα χαρτοφυλάκιο αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης
• Κατανοήστε πόσα χρήματα χρειάζονται σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης και πόσο θα διαρκέσουν οι τρέχουσες αποταμιεύσεις τους
• Επωφεληθείτε από τον σύνθετο τόκο

#3: Η υποτιθέμενη κοινωνική ασφάλιση θα κάλυπτε τη σύνταξη

Από την αρχή, η Κοινωνική Ασφάλιση επρόκειτο να είναι συμπλήρωμα συνταξιοδότησης. Ωστόσο, η Υπηρεσία Κοινωνικής Ασφάλισης¹⁰ δείχνει ότι οι μισοί από τους άγαμους συνταξιούχους και το 21 τοις εκατό των παντρεμένων ζευγαριών υπολογίζουν σε αυτό το επίδομα για να παρέχουν το 90 τοις εκατό ή περισσότερο του συνταξιοδοτικού τους εισοδήματος. Δυστυχώς, το μέσο επίδομα κοινωνικής ασφάλισης είναι περίπου το ίδιο με το εισόδημα που αποκτάται σε μια εργασία κατώτατου μισθού.

Για όσους συνταξιοδοτούνται στο μέλλον, οι παροχές Κοινωνικής Ασφάλισης θα είναι ακόμη λιγότερες και η ηλικία για τη λήψη των παροχών θα συνεχίσει να αυξάνεται.

Οι οικονομικά καλά εργαζόμενοι κατανοούν τον σκοπό των παροχών Κοινωνικής Ασφάλισης, γνωρίζουν το ποσό των μηνιαίων παροχών τους και δημιουργούν ένα οικονομικό πρόγραμμα που περιλαμβάνει την Κοινωνική Ασφάλιση ως μέρος του εισοδήματός τους και όχι το σύνολο του εισοδήματός τους.

#4: Συσσωρεύτηκε πολύ χρέος πριν από τη συνταξιοδότηση

Μια πρόσφατη έρευνα Enrich and Wellable διαπίστωσε ότι το 20 τοις εκατό των ηλικιωμένων εμπίπτουν στην κατηγορία οικονομικά ακατάλληλη. Ένας λόγος για αυτόν τον χαρακτηρισμό είναι το χρέος. Με βάση τα δεδομένα Experian του 2019¹¹βλέπουμε ότι οι Αμερικανοί υπάλληλοι έχουν ένα σημαντικό ποσό χρέους, ακόμη και στα έτη συνταξιοδότησης.

• 18 έως 23: 9.593 $
• 24 έως 39: 78.396 $
• 40 έως 55: 135.841 $
• 56 έως 74: 96.984 $
• 75 και άνω: 40.925 $

Όταν συνδυάζεται με έλλειψη συνταξιοδοτικών αποταμιεύσεων, αυτό το χρέος μπορεί να αφήσει τους ηλικιωμένους να μην μπορούν να συνταξιοδοτηθούν εγκαίρως.

Οι οικονομικά καλά ηλικιωμένοι κατανοούν πώς να δημιουργούν προϋπολογισμούς και λογαριασμούς έκτακτης αποταμίευσης που μειώνουν την ανάγκη για υπερβολικό καταναλωτικό χρέος.