Τι είναι η καταναλωτική πίστη;

Πολλοί άνθρωποι δεν γνωρίζουν την έννοια της καταναλωτικής πίστης, παρά το γεγονός ότι είναι μια ορολογία οικονομικής και χρηματοοικονομικής φύσης που μπορεί να ακουστεί εύκολα στην καθημερινή ζωή και μέσω των μέσων ενημέρωσης.

Μιλάμε για καταναλωτική πίστη κάθε φορά που ένα άτομο συνάπτει ένα προσωπικό χρέος για να αγοράσει αγαθά ή υπηρεσίες και όχι για επενδύσεις οποιουδήποτε είδους. Αυτό συμβαίνει, για παράδειγμα, όταν συνάπτετε δάνειο, χρησιμοποιείτε πιστωτική κάρτα ή αποφασίζετε να πληρώσετε για ένα περιουσιακό στοιχείο σε δόσεις.

Η καταναλωτική πίστη χορηγείται συνήθως από τράπεζες, αλλά και από άλλους χρηματοπιστωτικές εταιρείες εξουσιοδοτημένος να παρέχει στους καταναλωτές ρευστότητα προκειμένου να αγοράσουν ένα ή περισσότερα αγαθά με την εξόφληση του κόστους σε βάθος χρόνου.

Τα χρηματοοικονομικά μέσα που χρησιμοποιούνται για την πρόσβαση στην καταναλωτική πίστη είναι:

• ο πιστωτικές κάρτες. Είναι φυσικές κάρτες που συνδέονται με ένα πιστωτικό όριο, δηλαδή ένα χρηματικό ποσό που χορηγείται από την οντότητα που εξέδωσε την κάρτα στον πελάτη, ο οποίος μπορεί να αντλήσει από αυτήν όποτε θέλει να χρησιμοποιήσει την κάρτα. Συνήθως το ποσό που χρησιμοποιήθηκε πρέπει να επιστραφεί τον επόμενο μήνα, εκτός από νέους τύπους καρτών που επιτρέπουν δόσεις (ανακυκλούμενος τύπος, θα δούμε λεπτομέρειες αργότερα).
• πληρωμή σε καθυστερήσεις ή δόσεις. Συμβαίνει όταν λαμβάνετε ένα αγαθό ή μια υπηρεσία χωρίς να χρειάζεται να το πληρώσετε αμέσως. Εάν η πληρωμή μπορεί να γίνει σε μεταγενέστερη ημερομηνία, τότε αναφέρεται ως μεταπληρωμή. Εάν, από την άλλη, το ζητούμενο ποσό χωρίζεται σε περιοδικές πληρωμές, τότε μιλάμε για πληρωμή δόσεων.
• προσωπικό δάνειο. Όταν χορηγείται χρηματικό ποσό σε φυσικό πρόσωπο, το οποίο θα πρέπει να αποπληρώσει το ποσό του δανείου, συνήθως μαζί με τόκους, μέσω ενός σχεδίου απόσβεσης.
• δάνεια εργαζομένων του μισθού. Παρόμοια με το προσωπικό δάνειο, με τη διαφορά ότι ένα μέρος του μισθού του οφειλέτη παρακρατείται απευθείας.

Τα στεγαστικά δάνεια δεν περιλαμβάνονται στην καταναλωτική πίστη, θεωρούνται επένδυση και το χρέος καλύπτεται από την ίδια την αξία του ακινήτου.

Τα χρηματοοικονομικά μέσα για την πρόσβαση στην καταναλωτική πίστη μπορούν να χωριστούν σε στοχευμένα δάνεια, όπως πληρωμές με δόσεις για αγορά αυτοκινήτου ή πληρωμή για αγορές με πιστωτική κάρτα, και μη οριστικοποιημένα δάνεια, συμπεριλαμβανομένων προσωπικών δανείων.

Πίστωση με δόσεις και ανακυκλούμενη πίστωση

ο πίστωση δόσεων παρέχεται στον καταναλωτή για συγκεκριμένο σκοπό, για καθορισμένο ποσό και για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα. Οι πληρωμές δόσεων γίνονται συνήθως μηνιαίως σε ισόποσες δόσεις σύμφωνα με προκαθορισμένο πρόγραμμα απόσβεσης.

Το σχέδιο απόσβεσης αφορά τον αριθμό των δόσεων και το ύψος τους, που θα πρέπει να πληρώσει ο οφειλέτης για την εξόφληση της οφειλής, μαζί με τους τόκους εάν υπάρχουν. Σήμερα είναι διαδεδομένο το γαλλικό σχέδιο απόσβεσης που προβλέπει ότι ένα μέρος της δόσης που καταβάλλεται θα καλύπτει το χρέος, ενώ το άλλο θα καλύπτει τους τόκους. Το ποσοστό της δόσης που πηγαίνει για την κάλυψη της οφειλής και αυτής που πηγαίνει για την αποπληρωμή των τόκων ποικίλλει από δόση σε δόση.

Για το λόγο αυτό, όταν ζητάτε να εξοφλήσετε πρόωρα ένα δάνειο, το οποίο περιλαμβάνει την αποπληρωμή μόνο του μέρους του χρέους που λείπει, χωρίς τόκους, οι λογαριασμοί συχνά δεν αθροίζονται. Γιατί με ένα γαλλικό σχέδιο απόσβεσης, ο οφειλέτης αρχίζει να πληρώνει άμεσα τόκους. Πολλοί, από την άλλη, πιστεύουν ότι οι πρώτες δόσεις χρησιμοποιούνται για την αποπληρωμή του χρέους, ενώ οι τελευταίες για τόκους.

ο ανακυκλούμενη πίστωση, ωστόσο, δεν χρειάζεται να έχει συγκεκριμένο σκοπό και μπορεί να χρησιμοποιηθεί για κάθε είδους αγορά, με την έννοια ότι δεν υπάρχει ανάγκη για συγκεκριμένο προϊόν. Όπως και στην περίπτωση μιας πιστωτικής κάρτας, το πιστωτικό όριο, ή το πιστωτικό όριο, παραμένει ανοιχτό και μπορεί να χρησιμοποιηθεί μέχρι το καθορισμένο όριο, αρκεί να συνεχίσετε να τηρείτε τις συμφωνίες που έγιναν με τον φορέα που εξέδωσε την κάρτα και, φυσικά, να πληρώνετε τουλάχιστον μέρος του υπολοίπου κάθε μήνα. Μπορεί, στην πραγματικότητα, η τράπεζα να σας επιτρέπει να συσσωρεύετε χρέη από μήνα σε μήνα και γι’ αυτόν τον λόγο τα επιτόκια μπορεί να είναι υψηλότερα από το μέσο όρο σε σύγκριση με αυτά της πίστωσης με δόσεις.

Γιατί είναι σημαντική η καταναλωτική πίστη;

Αν και η καταναλωτική πίστη δεν χρησιμοποιείται για επενδύσεις, εξακολουθεί να είναι πολύ σημαντική καθώς αποτελεί για τους οικονομολόγους δείκτη οικονομικής ανάπτυξης ή συρρίκνωσης σε μια δεδομένη περιοχή. Καθώς η καταναλωτική πίστη αντανακλά την ικανότητα δαπανών του πληθυσμού για αγαθά και υπηρεσίες.

Εάν οι καταναλωτές στο σύνολό τους είναι πρόθυμοι να δανειστούν χρήματα και είναι βέβαιοι ότι μπορούν να αποπληρώσουν έγκαιρα τα χρέη τους, η οικονομία επωφελείται.

Θα έρθει ούτως ή άλλως, όπως εξηγήσαμε σε προηγούμενο είδοςμια εποχή που οι καταναλωτές δεν θα μπορούν πλέον να πληρώσουν τα χρέη τους.

Από μόνη της, η καταναλωτική πίστη αποτελεί πλεονέκτημα για τους καταναλωτές, καθώς μπορούν να υπολογίζουν σε ένα ποσό προκαταβολής για να αντιμετωπίσουν άμεσα καταστάσεις έκτακτης ανάγκης ή για να διατηρήσουν αμετάβλητες τις οικονομίες που προορίζονται για αυτούς.

Ωστόσο, πρέπει να δοθεί ιδιαίτερη προσοχή στους προτεινόμενους τόκους, ειδικά όταν πρόκειται για ανακυκλούμενη πίστωση, καθώς οι τόκοι δεν καθορίζονται αμέσως και πολύ συχνά τείνουν να αυξάνονται σημαντικά χωρίς να το αντιλαμβάνεται ο οφειλέτης.