Τι είναι η «οικονομική ευεξία»;

Γίνεται πολύς λόγος για τον χρηματοοικονομικό αλφαβητισμό και το πώς μια σημαντική μερίδα Αμερικανών δεν μπορεί να περάσει ούτε τα πιο βασικά τεστ χρηματοοικονομικής παιδείας.

Η έρευνα Standard & Poor’s Ratings Services Global Financial Literacy¹ διαπίστωσε ότι μόνο το 57 τοις εκατό των ενηλίκων στις ΗΠΑ είναι οικονομικά εγγράμματοι.

Εξαιτίας τέτοιων ευρημάτων, υπάρχει μια ώθηση για να βοηθηθούν οι άνθρωποι να κατανοήσουν χρηματοοικονομικούς όρους, όπως το σύνθετο επιτόκιο, ο πληθωρισμός και η διαφοροποίηση κινδύνου.

Δυστυχώς, αν και ο χρηματοοικονομικός γραμματισμός είναι απαραίτητο συστατικό, δεν είναι ο ορισμός της οικονομικής ευεξίας.

Εάν το 57 τοις εκατό των ενηλίκων είναι οικονομικά εγγράμματοι, θα ήταν λογικό ότι ένα παρόμοιο ποσοστό ενηλίκων θα πρέπει να είναι οικονομικά καλά, αλλά αυτό δεν συμβαίνει.

Ακόμη και πριν από την πανδημία του COVID, η πλειοψηφία των Αμερικανών είχε οικονομικές ανησυχίες.

Η έρευνα Capital One Mind Over Money² βρήκε ότι:

• Το 58 τοις εκατό πιστεύουν ότι τα οικονομικά ελέγχουν τη ζωή τους
• Το 68 τοις εκατό αναρωτιέται αν θα έχει αρκετά για να συνταξιοδοτηθεί
• Το 56 τοις εκατό ανησυχεί εάν τα κέρδη τους συμβαδίζουν με το κόστος ζωής
• Το 45% ανησυχεί για τη διαχείριση του χρέους

Για να γίνουν τα πράγματα χειρότερα, όσοι αντιμετωπίζουν οικονομικό στρες είναι λιγότερο πιθανό να υιοθετήσουν υγιείς οικονομικές συνήθειες όπως η δημιουργία προϋπολογισμού, η αποταμίευση και η επίτευξη οικονομικών στόχων.

Λοιπόν, αν η οικονομική ευεξία δεν είναι απλώς οικονομική παιδεία, τι είναι;

Η 8η Ετήσια Έρευνα Οικονομικής Ευεξίας Εργαζομένων της PWC³ ζήτησε από τους υπαλλήλους να δώσουν τον ορισμό της οικονομικής ευεξίας.

Τι είναι η οικονομική ευεξία;

Οικονομική ευεξία σημαίνει να είσαι χωρίς άγχος και να έχεις οικονομική σταθερότητα, που περιλαμβάνει το να είσαι χωρίς χρέη, να έχεις αποταμιεύσεις, να καλύπτεις καθημερινά έξοδα, να συνταξιοδοτηθείς εγκαίρως και να έχεις την ελευθερία να κάνεις επιλογές ζωής.

Στην Enrich, επεκτείνουμε αυτόν τον ορισμό: Οικονομική ευεξία είναι να έχει κανείς τη γνώση, την ικανότητα και την επιθυμία να παίρνει έξυπνες οικονομικές αποφάσεις, έτσι ώστε να μπορεί κάποιος να έχει την ικανότητα να ζήσει μια ευτυχισμένη ζωή με τις δυνατότητές του.

Ο όρος «Financial Wellness» χρησιμοποιείται επίσης για να περιγράψει διαδραστικές ψηφιακές πλατφόρμες που εκπαιδεύουν, παρακινούν και ενδυναμώνουν τα άτομα να επιτύχουν αυτόν τον στόχο.

Γιατί έχει σημασία η οικονομική ευεξία;

Αντί να εστιάσουμε πλήρως στην οικονομική παιδεία, πιστεύουμε ότι μια ολιστική προσέγγιση που εστιάζει στον γραμματισμό, τις δεξιότητες και τις αλλαγές συμπεριφοράς θα κάνει τη μεγαλύτερη διαφορά στη ζωή του υπαλλήλου σας.

Για παράδειγμα, η οικονομική ευεξία μπορεί να αντιμετωπίσει προβλήματα όπως τα ακόλουθα:

• Έλλειψη εξοικονόμησης έκτακτης ανάγκης: Η Federal Reserve4 προτείνει ότι δύο στους πέντε Αμερικανούς δεν έχουν αρκετά χρήματα σε αποταμιεύσεις για να καλύψουν μια έκτακτη ανάγκη 400 $ και τώρα, από την αρχή της πανδημίας, μια μελέτη5 διαπίστωσε ότι το 61 τοις εκατό των Αμερικανών δεν έχουν αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης στις αρχές του 2021.

• Χρήση δανείων ημέρας πληρωμής: Τα δάνεια ημέρας πληρωμής έχουν μέσο ετήσιο επιτόκιο σχεδόν 400 τοις εκατό και εάν ένας δανειολήπτης δεν μπορεί να εξοφλήσει γρήγορα το δάνειο, διατρέχει τον κίνδυνο να βαρύνει όλο και περισσότερο το χρέος καθώς το επιτόκιο αυξάνεται σε πάνω από 500 τοις εκατό 6. Δυστυχώς, 12 εκατομμύρια Αμερικανοί7 χρησιμοποιούν δάνεια payday κάθε χρόνο.
• Αδυναμία έγκαιρης συνταξιοδότησης: Μια μελέτη του Yahoo Finance διαπίστωσε ότι το 45 τοις εκατό των Αμερικανών δεν έχουν χρήματα στον λογαριασμό συνταξιοδότησης τους. Το δεκαεννέα τοις εκατό των Αμερικανών έχει λιγότερα από 10.000 $ και ένα άλλο 20 τοις εκατό έχει μεταξύ 10.000 και 100.000 $. Αυτό σημαίνει ότι το 84 τοις εκατό των Αμερικανών θα φτάσει σε ηλικία συνταξιοδότησης χωρίς τα κεφάλαια για να συντηρηθούν.
• Χρέος φοιτητικού δανείου: Η Federal Reserve αναφέρει8 ότι 44,7 εκατομμύρια Αμερικανοί κατέχουν 1,71 τρισεκατομμύρια δολάρια σε χρέος φοιτητικών δανείων. Πριν από την πανδημία, όταν σταμάτησαν οι αθετήσεις των φοιτητικών δανείων, το 11,1% των φοιτητικών δανείων ήταν ληξιπρόθεσμα ή σε αθέτηση.

Τα προγράμματα οικονομικής ευεξίας βοηθούν τα άτομα να κατανοήσουν τις οικονομικές έννοιες πίσω από τις οικονομικές δυσκολίες που αντιμετωπίζουν και να προχωρήσουν περαιτέρω για να παρέχουν δεξιότητες και βήματα δράσης που μπορούν να μειώσουν τις δυσκολίες.

Η οικονομική ευεξία θέτει σε εφαρμογή τον οικονομικό αλφαβητισμό στη ζωή των υπαλλήλων σας.

Ποιος χρειάζεται την οικονομική ευεξία;

Υπάρχει μια λανθασμένη αντίληψη ότι το οικονομικό άγχος συμβαίνει κυρίως σε εκείνους που δεν βγάζουν πολλά χρήματα, όπως οι εργαζόμενοι σε αρχικό επίπεδο, ή στους νεότερους υπαλλήλους που δεν είχαν τον χρόνο ή την εμπειρία να κατανοήσουν τα οικονομικά τους.

Η αλήθεια είναι ότι το οικονομικό άγχος διασχίζει όλα τα δημογραφικά στοιχεία είτε είναι ηλικία, εισόδημα ή φυλή.

Μια πρόσφατη μελέτη; έδειξε ότι, παρόλο που οι εργαζόμενοι στο βασικό επίπεδο ήταν η πιο πιεσμένη οικονομικά ομάδα, η δεύτερη θέση κατέλαβε τους προέδρους και τους αντιπροέδρους εταιρειών ακολουθούμενους από τα στελέχη της C-suite.

Η έρευνα της PWC εξέτασε τα στάδια της ζωής και διαπίστωσε ότι κάθε στάδιο της ζωής περιείχε οικονομικούς στρεσογόνους παράγοντες ανεξάρτητα από το επίπεδο εισοδήματος:

• Όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση μπορεί να φροντίζουν έναν ηλικιωμένο γονέα ή να προσπαθούν να βοηθήσουν ένα παιδί στο κολέγιο, ενώ εξακολουθούν να βάζουν χρήματα στο 401(k).
• Οι εργαζόμενοι σε αρχικό επίπεδο είναι συχνά δεμένοι με φοιτητικά δάνεια και μπορεί να δυσκολεύονται να δημιουργήσουν έναν προϋπολογισμό που θα τους επιτρέψει ταυτόχρονα να εξοφλήσουν τα χρέη τους, να ξεκινήσουν νωρίς τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης και να εξοικονομήσουν προκαταβολή για ένα σπίτι.
• Οι εργαζόμενοι όλων των ηλικιών ασχολούνται με γεγονότα της ζωής, όπως γάμος, διαζύγιο ή γέννηση ενός παιδιού, καθώς και οικονομικά ζητήματα όπως έλεγχος των δαπανών, εξόφληση χρεών, αποταμίευση για μεγάλες αγορές, εξεύρεση των καλύτερων επενδύσεων και διαχείριση της υγειονομικής περίθαλψης έξοδα.

Ποιος χρειάζεται οικονομική ευεξία; Όλοι – και όσοι ερωτήθηκαν στην Έρευνα Καταναλωτικής Παιδείας¹° συμφωνούν.

Ανεξάρτητα από τη βαθμολογία τους στο τεστ χρηματοοικονομικής παιδείας, τρία στα τέσσερα άτομα πιστεύουν ότι θα μπορούσαν να ωφεληθούν αποκτώντας τις σωστές οικονομικές πληροφορίες, δεξιότητες και συμπεριφορές.

Πού να αποκτήσετε ένα πρόγραμμα οικονομικής ευεξίας

Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί πάροχοι οικονομικής ευεξίας, ο καθένας από τους οποίους έχει τα δικά του πλεονεκτήματα και αδυναμίες.

Εδώ είναι οι κύριοι πάροχοι προγραμμάτων οικονομικής ευεξίας των εργαζομένων:

	Πλεονεκτήματα	Μειονεκτήματα
Τράπεζες	Η πλειοψηφία των Αμερικανών έχει κάποιο είδος σχέσης με μια τράπεζα που επιτρέπει την οικονομική ευεξία να φτάσει σε μεγάλο αριθμό ανθρώπων	Αυτά τα προγράμματα έχουν τη δυνατότητα να είναι προκατειλημμένα και να προωθούν τραπεζικά προϊόντα και υπηρεσίες
Πιστωτικές ενώσεις	Μη κερδοσκοπικός οργανισμός που ενδιαφέρεται για τα μέλη του	Συχνά προσφέρουν προγράμματα χωρίς τις τελευταίες τεχνολογικές εξελίξεις
Τήρησης αρχείων και χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι	Ο οικονομικός προγραμματισμός είναι η ενασχόλησή τους, άρα είναι μια φυσική ταίριασμα	Δυνατότητα για μεροληπτικές πληροφορίες ή σύγκρουση συμφερόντων που προωθεί συγκεκριμένα προϊόντα. Πιθανότητα να εστιάσετε υπερβολικά στη συμμετοχή στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα
Εταιρείες Οικονομικής Ευεξίας	Δυνατότητα παροχής αμερόληπτων πληροφοριών με ολιστικό τρόπο	Ανάλογα με το σύστημα παράδοσης, μπορεί να είναι δαπανηρή

Πώς και πότε παρέχεται η οικονομική ευεξία στους εργαζόμενους;

Υπάρχουν πολλές διαφορετικές μέθοδοι για την παροχή πληροφοριών οικονομικής ευεξίας, εργαλείων και βημάτων δράσης – το καθένα με τα δικά του πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.

	Πλεονεκτήματα	Μειονεκτήματα
Ψηφιακά Εργαλεία	Ιδιωτικός; χαμηλότερο κόστος λόγω οικονομιών κλίμακας· μπορεί να εξατομικευτεί	Χωρίς τη σωστή επικοινωνία, οι εργαζόμενοι μπορεί να μην γνωρίζουν το πρόγραμμα. ορισμένοι υπάλληλοι μπορεί να αισθάνονται άβολα χρησιμοποιώντας την τεχνολογία
One-on-One (περιλαμβάνει ζωντανή συνομιλία και τηλέφωνο)	Ιδιωτικός; προσφέρει εξατομικευμένες πληροφορίες	Υψηλό κόστος
Επιτόπου εργαστήρια	Χαμηλό κόστος; εύκολο να διαφημιστεί? προσφέρει πληροφορίες σε μια μεγάλη ομάδα ταυτόχρονα	Έλλειψη ιδιωτικότητας. οι πληροφορίες είναι λιγότερο εξατομικευμένες
Διαδικτυακά σεμινάρια	Χαμηλό κόστος; εύκολο να διαφημιστεί? προσφέρει πληροφορίες σε μια μεγάλη ομάδα ταυτόχρονα	Έλλειψη ιδιωτικότητας. Οι πληροφορίες είναι λιγότερο εξατομικευμένες. οι εργαζόμενοι μπορεί να αισθάνονται άβολα με την τεχνολογία

Η έρευνα της PWC διαπίστωσε ότι οι εργαζόμενοι τείνουν να χρησιμοποιούν προγράμματα οικονομικής ευεξίας όταν χρειάζονται συγκεκριμένες πληροφορίες.

Όταν οι εργαζόμενοι ρωτήθηκαν πότε αναζητούν οικονομική καθοδήγηση, έδωσαν τις ακόλουθες απαντήσεις:

• 35 τοις εκατό Όταν παίρνετε μια σημαντική οικονομική απόφαση
• 26 τοις εκατό Εν μέσω οικονομικής κρίσης
• 10 τοις εκατό Όταν βιώνετε ένα γεγονός ζωής
• 8 τοις εκατό Ποτέ
• 3 τοις εκατό σε συνεχή βάση
• Το υπόλοιπο 18 τοις εκατό έδωσε άλλους λόγους για να ζητήσει οικονομική βοήθεια

Γι’ αυτό τα προγράμματα οικονομικής ευεξίας θα πρέπει να προσφέρουν τόσο συνεχή, προληπτική εκπαίδευση για να βοηθήσουν τα άτομα να αποφύγουν οικονομικά προβλήματα και να παραμείνουν σε καλό δρόμο, όσο και έγκαιρη εκπαίδευση για να προσφέρουν λύσεις στα τρέχοντα προβλήματα.

Τι να περιμένετε από ένα πρόγραμμα οικονομικής ευεξίας

Δεν δημιουργούνται όλα τα προγράμματα οικονομικής ευεξίας ίσα.

Ωστόσο, τα καλύτερα προγράμματα προσφέρουν μια μεγάλη ποικιλία μαθημάτων, εργαλείων και αξιολογήσεων για να βοηθήσουν τους εργαζόμενους στην πορεία τους προς την οικονομική ευεξία.

Στην Enrich, προσφέρουμε πράγματα όπως:

• Διαδραστικά μαθήματα σε θέματα όπως ο προϋπολογισμός, ο συνταξιοδοτικός σχεδιασμός, οι επενδύσεις και η κλοπή ταυτότητας
• Διαδραστικά εργαλεία όπως ένας αναλυτής συνταξιοδότησης, εργαλεία προσιτότητας για το σπίτι και εργαλεία προϋπολογισμού
• Διαδραστικές αξιολογήσεις όπως ο έλεγχος οικονομικής ευεξίας, η αξιολόγηση του οικονομικού άγχους και μια συναρπαστική αξιολόγηση οικονομικής συμπεριφοράς.

Δέσμευση και αξιοποίηση της οικονομικής ευεξίας

Η ενασχόληση με το πρόγραμμα οικονομικής ευεξίας σας θα βοηθήσει την εταιρεία σας να κατανοήσει πώς οι εργαζόμενοι χρησιμοποιούν και ασχολούνται με το πρόγραμμα, πόσο συχνά το κάνουν, ποιες τάξεις παρακολουθούν και άλλες πληροφορίες που θα σας βοηθήσουν να κατανοήσετε πόσο πολύτιμο βρίσκουν οι υπάλληλοί σας το πρόγραμμα που έχετε επιλέξει.

Η κατοχή αυτών των πληροφοριών θα σας βοηθήσει να προσαρμόσετε το πρόγραμμα ώστε να καλύψει τις ανάγκες των συγκεκριμένων υπαλλήλων σας.

Φροντίστε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα που προσφέρει τακτικά αυτά τα στατιστικά στοιχεία.

Η αξιοποίηση, από την άλλη, μιλάει άμεσα για το ποσοστό των εργαζομένων που χρησιμοποιεί το πρόγραμμα.

Η εύρεση ενός μέσου όρου είναι δύσκολη γιατί εξαρτάται από πολλά πράγματα, όπως:

• Οι στόχοι του προγράμματος: Ορισμένοι στόχοι του προγράμματος απευθύνονται στο γενικό πληθυσμό των εργαζομένων (όπως η μείωση του οικονομικού άγχους) ενώ άλλοι απευθύνονται σε έναν πιο περιορισμένο πληθυσμό (όπως η μείωση του υψηλού χρέους ή η δημιουργία λογαριασμού έκτακτης ανάγκης ταμιευτηρίου). Αυτό θα επηρεάσει το ποσοστό χρήσης.
• Εταιρική δέσμευση: Οι εταιρείες που προσφέρουν το όφελος αλλά διαθέτουν λίγους πόρους στο πρόγραμμα θα δουν περίπου 5 τοις εκατό χρήση, ενώ οι εταιρείες που δημιουργούν στόχους, μετρούν μετρήσεις, επικοινωνούν με τους εργαζόμενους, βελτιστοποιούν τον ιστότοπό τους και προσφέρουν κίνητρα είναι πιο πιθανό να φτάσουν το 70 – ποσοστιαία χρησιμοποίηση.
• Προσφορά κινήτρων: Τα κίνητρα μπορούν να αυξήσουν τη χρήση έως και επτά φορές για ένα κίνητρο που προσφέρεται σε κάθε εργαζόμενο και δύο φορές για κίνητρα τύπου κληρώσεων.
• Επικοινωνία προγράμματος: Η δημιουργία μηνυμάτων ηλεκτρονικού ταχυδρομείου με υψηλό επιτόκιο, η σύνδεση της επικοινωνίας με τις υπάρχουσες επικοινωνίες των εργαζομένων και η βελτιστοποίηση του ιστότοπού σας για την προώθηση της οικονομικής ευεξίας οδηγούν σε υψηλότερα ποσοστά χρήσης.

Για μια βαθύτερη κατάδυση σε αυτό το θέμα, ανατρέξτε στο “Τι είναι ένα καλό επίπεδο δέσμευσης για ένα πρόγραμμα οικονομικής ευεξίας;”.